តើធ្វើដូចម្តេចដើម្បីឱ្យមានថវិកាសម្រាប់ការធានារ៉ាប់រងសុខភាព?

យុទ្ធសាស្រ្តហិរញ្ញវត្ថុសម្រាប់ពេលដែលអ្នកមិនអាចផ្តល់នូវការកាត់កម្រិតខ្ពស់

វាមិនធម្មតាទេដែលមានបញ្ហាក្នុងការបង់ការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នក - ការកាត់កងមួយចំនួនមានរាប់រយឬរាប់ពាន់ដុល្លារ។ ហើយប្រសិនបើអ្នកមិនមានប្រាក់សន្សំនោះទេវាអាចមានអារម្មណ៍ថាការកាត់កងរបស់អ្នកគឺខ្ពស់ពេក។

ជម្រើសរបស់អ្នកសម្រាប់ការដោះស្រាយជាមួយនឹងការចំណាយគឺអាស្រ័យលើថាតើអ្នកជំពាក់កំហុសរបស់អ្នកនាពេលបច្ចុប្បន្នឬថាតើអ្នកកំពុងរៀបចំជាមុន។

ប្រសិនបើអ្នកកំពុងសម្លឹងមើលទៅថ្ងៃអនាគតហើយដឹងថាអ្នកនឹងត្រូវបង្កើតឱ្យមានការផ្លាស់ប្តូរនេះនៅទីបំផុតនេះគឺជាជម្រើសមួយចំនួនដើម្បីកាត់បន្ថយការកាត់ក្តីរបស់អ្នក។

គណនីចំណាយដែលអាចបត់បែនបាន (FSA)

ប្រសិនបើអ្នកមានការធានារ៉ាប់រងសុខភាពដែលផ្អែកលើការងារអ្នកប្រហែលជាអាចចូលរួមក្នុង គណនីចំណាយដែលអាចបត់បែនបាន ។ FSA គឺជាប្រភេទពិសេសនៃគណនីសន្សំដែលអាចប្រើបានសម្រាប់ការចំណាយលើការថែទាំសុខភាពដូចជាការទូទាត់ការកាត់កងប្រាក់កម្ចីនិង ការធានារ៉ាប់រង ។

តើ​វា​ដំណើរការ​យ៉ាង​ដូចម្តេច? ចុះឈ្មោះសម្រាប់ FSA របស់អ្នកនៅពេលចុះឈ្មោះចូលបើកចំហនៅពេលអ្នកចុះហត្ថលេខាលើការធានារ៉ាប់រងសុខភាព។ បន្ទាប់មកនិយោជករបស់អ្នកនឹងយកលុយមុនពេលបង់ពន្ធបន្តិចបន្តួចចេញពីប្រាក់ខែរបស់អ្នកហើយដាក់វាទៅក្នុង FSA របស់អ្នក។ នៅពេលដែលអ្នកត្រូវការបង់លុយរបស់អ្នកអ្នកអាចប្រើប្រាក់នៅក្នុង FSA របស់អ្នក។

វាងាយស្រួលក្នុងការទូទាត់ការកាត់កងរបស់អ្នកដោយប្រើ FSA ព្រោះថាជាជាងចំណាយលុយច្រើនពីប្រាក់ឈ្នួលតែមួយអ្នកកំពុងបំបែកបន្ទុកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុទៅក្នុងចំនួនតិចតួចដែលបានរីករាលដាលពេញមួយឆ្នាំ។

លើសពីនេះទៅទៀតប្រាក់ដែលអ្នកបញ្ចូលទៅក្នុង FSA របស់អ្នកចេញពីប្រាក់ឈ្នួលរបស់អ្នកមុនពន្ធ។ នេះធ្វើឱ្យប្រាក់ចំណូលជាប់ពន្ធរបស់អ្នកមានទំហំតូចអ្នកបង់ពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតិចតួច។ ដោយសារតែអ្នកមានពន្ធលើប្រាក់ចំណូលតិចជាងមុនដែលបានដកចេញពីប្រាក់បៀវត្សរ៍នីមួយៗការរួមចំណែក FSA របស់អ្នកនឹងមិនប៉ះពាល់ដល់ប្រាក់កម្រៃដែលអ្នកត្រូវការដូចជាការដាក់ប្រាក់ចំនួនដូចគ្នានេះទៅក្នុងគណនីសន្សំទៀងទាត់នោះទេ។

ឧទាហរណ៍អ្នកអាចដាក់ប្រាក់បៀវត្សរ៍ 40 ដុល្លារក្នុងមួយប្រាក់ខែចូលទៅក្នុង FSA របស់អ្នកហើយដែលកាត់បន្ថយពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកត្រឹម 8 ដុល្លារ។ ប្រាក់ឈ្នួលផ្ទះរបស់អ្នកនឹងបានត្រឹមតែ 32 ដុល្លារតិចជាងមុនបើទោះបីជាអ្នកចំណាយលុយអស់ 40 ដុល្លារក៏ដោយ។ (តួលេខពិតប្រាកដរបស់អ្នកនឹងអាស្រ័យលើតង្កៀបពន្ធលើប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ )

តើមានអ្វីកើតឡើងប្រសិនបើវានៅដើមឆ្នាំហើយអ្នកមិនបានសន្សំគ្រប់គ្រាន់ក្នុង FSA របស់អ្នកដើម្បីបំពេញតាមការកាត់កងរបស់អ្នកនៅឡើយទេ? FSAs ជាច្រើននឹងគណនាថាតើអ្នកនឹងដាក់វាប៉ុន្មានឆ្នាំហើយអនុញ្ញាតឱ្យអ្នកប្រើលុយនោះសម្រាប់ការកាត់កងរបស់អ្នកសូម្បីតែមុនពេលវាត្រូវបានគេយកចេញពីប្រាក់ខែរបស់អ្នក។ មានសញ្ញាព្រមានមួយចំនួនទោះបីជា:

• ប្រសិនបើអ្នកមិនចំណាយប្រាក់ទាំងអស់នៅក្នុង FSA របស់អ្នកនៅចុងឆ្នាំអ្នកប្រហែលជាបាត់បង់វា។ អ្នកត្រូវបានអនុញ្ញាតអោយបញ្ចូលទឹកប្រាក់ 500 ដុល្លារទៅ FSA នៅឆ្នាំក្រោយប៉ុន្តែអ្នកបោះបង់ចោលចំនួនទឹកប្រាក់ដែលលើសពី 500 ដុល្លារដែលនៅសល់នៅក្នុង FSA នៅចុងឆ្នាំ។
• រដ្ឋាភិបាលសហព័ន្ធកំណត់នូវចំនួនទឹកប្រាក់ដែលអ្នកត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យដាក់ចូលក្នុង FSA ជារៀងរាល់ឆ្នាំ។ ដូច្នេះប្រសិនបើការកាត់កងរបស់អ្នកច្រើនជាង $ 2,500 នោះ FSA របស់អ្នកនឹងគ្រាន់តែគ្របដណ្តប់ផ្នែកមួយនៃវាប៉ុណ្ណោះ។

គណនីសន្សំសុខភាព (HSA)

HSA គឺជាគណនីសន្សំពិសេសមួយដែលធ្វើការជាមួយផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់។ អ្នកដាក់ប្រាក់ចូលទៅក្នុង HSA របស់អ្នកនិងប្រើវាសម្រាប់ការចំណាយវេជ្ជសាស្ត្រដូចជាការកាត់កងរបស់អ្នក។ ប្រាក់ដែលអ្នកបានរួមចំណែកដល់ HSA របស់អ្នកគឺកាត់កងពន្ធនិងការប្រាក់ដែលរកបានគឺត្រូវបានលើកលែងពន្ធសហព័ន្ធ។

ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រើមូលនិធិហ្ស័របស់អ្នកនៅចុងឆ្នាំនេះគ្មានញើសទេ។ វាស្ថិតនៅក្នុងគណនី HSA របស់អ្នកដោយបង្កើនការចាប់អារម្មណ៍ពន្ធរហូតដល់អ្នកប្រើវា។ អ្នកនឹងមិនបាត់បង់វានៅចុងឆ្នាំដូចលុយនៅក្នុង FSA នោះទេ។

ជាការពិតប្រសិនបើអ្នកមានសុខភាពល្អហើយមិនបញ្ចប់ដោយប្រើលុយទាំងអស់ដែលអ្នកបានចូលរួមវិភាគទានក្នុងការដាក់ពាក្យសុំជារៀងរាល់ឆ្នាំនោះវាអាចធ្វើឱ្យមានការសន្សំប្រាក់ពន្ធច្រើន។ មនុស្សមួយចំនួនគិតថា HSA របស់ពួកគេគឺជាគណនីចូលនិវត្តន៍មួយផ្សេងទៀត។

និយោជករបស់អ្នកក៏អាចរួមចំណែកប្រាក់មុនពន្ធចូលទៅក្នុងស្នាដៃសង្គមរបស់អ្នកទោះបីជានិយោជកទាំងអស់មិនធ្វើដូច្នេះក៏ដោយ។ មិនដូច FSA មួយ, HSA របស់អ្នកមិនត្រូវបានផ្សារភ្ជាប់ជាមួយនឹងការធានារ៉ាប់រងសុខភាពការងារដែលមានមូលដ្ឋានលើការងារ។

អ្នកអាចកំណត់យកខ្លួនឯងដោយខ្លួនឯងដរាបណាអ្នកមានផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់ (HDHP) ។

ដើម្បីទទួលបាន HSA របស់អ្នកឡើងនិងយ៉ាងឆាប់រហ័សអ្នកអាចផ្ទេរប្រាក់ពី IRA របស់អ្នក (គណនីចូលនិវត្តន៍ផ្ទាល់ខ្លួន) ចូលទៅក្នុង HSA របស់អ្នកម្តងដោយគ្មានការពិន័យប្រសិនបើអ្នកធ្វើតាមទាំងអស់នៃច្បាប់ IRS របស់ផ្ទៃក្នុងដោយប្រុងប្រយ័ត្ន។ ជាថ្មីម្តងទៀតមានការរំលឹក:

• អ្នកត្រូវតែមានផែនការសុខភាពដែលអាចកាត់កងបានខ្ពស់ដែល មានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ ដើម្បីបើកសញ្ញាបត្រសុខភាព។ មិនគ្រប់ផែនការសុខភាពជាមួយនឹងអ្វីដែលហាក់ដូចជាការកាត់បន្ថយខ្ពស់គឺពិតជា HDHP មួយ។ ប្រសិនបើអ្នកមិនប្រាកដថាការធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នកគឺជា HDHP សូមទាក់ទងផែនការសុខភាពឬនាយកដ្ឋានអត្ថប្រយោជន៍បុគ្គលិករបស់អ្នកដើម្បីពិនិត្យមើល មុននឹង អ្នកបង្កើត HSA ។
• ប្រសិនបើអ្នកប្រើប្រាក់នៅក្នុង HSA របស់អ្នកសម្រាប់អ្វីមួយក្រៅពីចំណាយវេជ្ជសាស្រ្តដែលមានសមត្ថភាពអ្នកនឹងប្រឈមមុខនឹងការដាក់ពិន័យ។
• វាមានដែនកំណត់ថាតើអ្នកអាចដាក់ប្រាក់ចូលទៅក្នុង HSA ក្នុងឆ្នាំណាមួយប៉ុណ្ណាប៉ុន្តែគ្មានដែនកំណត់ចំពោះអតិបរមាដែលអាចប្រមូលបានក្នុងរយៈពេលយូរ។

ការរៀបចំសំណងផ្នែកសុខភាព (HRA)

HRA គឺជាការរៀបចំរវាងអ្នកនិងនិយោជករបស់អ្នកដែលអនុញ្ញាតឱ្យនិយោជករបស់អ្នកឱ្យសងអ្នកសម្រាប់ថ្លៃព្យាបាលអ្នករួមទាំងការកាត់កងរបស់អ្នក។ វាស្រដៀងទៅនឹង HSA មួយលើកលែងតែមានតែនិយោជករបស់អ្នកអាចរួមចំណែកដល់វា - អ្នកមិនអាចផ្តល់មូលនិធិដោយខ្លួនអ្នកបាន។

ដោយសារតែនិយោជករបស់អ្នកផ្តល់មូលនិធិគណនីនេះមិនមែនជាប្រាក់របស់អ្នកទេដូចជាមូលនិធិដែលមាននៅក្នុង HSA ។ ប្រសិនបើអ្នកចាកចេញពីការងាររបស់អ្នកអ្នកអាចឬមិនអាចរក្សាទុកគណនីដោយអាស្រ័យលើរបៀបដែលនិយោជិករបស់អ្នកបានរៀបចំរចនាសម្ព័ន្ធ HRA ។ ប្រាក់ដែលនៅសេសសល់ក្នុងគណនីជាទូទៅត្រូវបានផ្លាស់ប្តូរទៅឆ្នាំក្រោយប៉ុន្តែវាអាស្រ័យលើនិយោជករបស់អ្នក។

ការឧបត្ថម្ភធនការចំណាយ

ច្បាប់ថែទាំសុខភាពដែលមានតំលៃសមរម្យបានបង្កើតការឧបត្ថម្ភធនដើម្បីជួយដល់មនុស្សដែលមានប្រាក់ចំណូលតិចតួចបង់ការកាត់កងធានារ៉ាប់រងសុខភាពការទូទាត់សងនិងការធានារ៉ាប់រង។ មានគោលការណ៍ណែនាំស្តីពីប្រាក់ចំណូលដើម្បីមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ហើយអ្នកត្រូវតែមានគម្រោង ធានារ៉ាប់រងសុខភាពថ្នាក់ទាប ដែលអ្នកបានទិញពីការ ផ្លាស់ប្តូរការធានារ៉ាប់រងសុខភាព រដ្ឋរបស់ អ្នក ។

ប្រសិនបើអ្នកមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ការ ឧបត្ថម្ភធនការចំណាយ អ្នកនឹងស្ទើរតែមានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់សម្រាប់ប្រាក់ឧបត្ថម្ភពិសេសដែលត្រូវបានបង្កើតឡើងដើម្បីជួយអ្នកបង់ថ្លៃធានារ៉ាប់រងសុខភាពប្រចាំខែរបស់អ្នក។ អ្នកអាចប្រើលុយដែលអ្នកបានរក្សាទុកក្នុងការចំណាយខ្ពស់ដើម្បីដាក់ទៅការកាត់កងរបស់អ្នក។

កុំព្រងើយកន្តើយចំពោះ ឧបត្ថម្ភធន នេះដោយសារតែផែនការសុខាភិបាលបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកមិនមែនជាផែនការដែលមានមូលដ្ឋានលើប្រាក់ដុល្លារទេ។ ប្រសិនបើអ្នកគិតថាអ្នកអាចមានលក្ខណៈគ្រប់គ្រាន់ចូររៀនអំពីវាឥឡូវនេះដូច្នេះអ្នកអាចជ្រើសរើសផែនការរៀបចំក្នុងកំឡុងពេលបើកចំហក្រោយ។ វានឹងមិនជួយអ្នកនៅឆ្នាំនេះទេប៉ុន្តែនៅឆ្នាំក្រោយអ្នកនឹងមិនចាំបាច់ព្រួយបារម្ភ។

ថវិកាសម្រាប់ការសន្សំពេលអាសន្ន

ប្រសិនបើអ្នកមានវិន័យអ្នកអាចកំសាន្ដឆ្ងាយពីចំនួនប្រាក់ឈ្នួលដែលបានកំណត់មួយដើម្បីដាក់ទៅការកាត់កងរបស់អ្នក។ ខណៈពេលដែលអ្នកនឹងមិនទទួលបានអត្ថប្រយោជន៍ពន្ធពិសេសដូចជាអ្នកនឹងមាន FSA ឬ HSA អ្នកនឹងមិនត្រូវបានរារាំងដោយច្បាប់ IRS ជាច្រើនអំពីរបៀបដែលអ្នកអាចសន្សំនិងអ្វីដែលអ្នកត្រូវប្រើលុយសម្រាប់ទាំង។

វាអាចមានភាពងាយស្រួលក្នុងការបង្កើតមូលនិធិសង្គ្រោះបន្ទាន់មួយដើម្បីទូទាត់ការកាត់កងរបស់អ្នកប្រសិនបើអ្នកគិតថាវាជាការចំណាយវិក័យប័ត្រជាមុនជាជាងការខិតខំប្រឹងប្រែងនេះជា ការសន្សំ ។ ជាទូទៅលទ្ធភាពដែលអ្នកនឹងឈឺគឺខ្ពស់ហើយអ្នកនឹងត្រូវបង់ការកាត់កងរបស់អ្នកបន្ទាប់ពីអ្នកស្វែងរកការព្យាបាល។ វិក័យប័ត្រនោះនឹងមកដល់ដោយសារតែ។ បង់វាឱ្យអ្នកមុន។

បង្កើតគណនីពិសេសដើម្បីកាន់កាប់មូលនិធិដែលកាត់កងរបស់អ្នក។ រាល់ខែនៅពេលដែលអ្នកបង់ថ្លៃជួលផ្ទះឧបករណ៍ប្រើប្រាស់ធានារ៉ាប់រងរថយន្តនិងវិក័យប័ត្រដទៃទៀតដាក់ប្រាក់ចូលក្នុងមូលនិធិកាត់កងធានារ៉ាប់រងសុខភាពរបស់អ្នកផងដែរ។ ប្រសិនបើអ្នកមានធនាគាររបស់អ្នកផ្ទេរវាចេញពីគណនីពិនិត្យមើលរបស់អ្នកទៅក្នុងគណនីសន្សំឬគណនីប្រាក់អ្នកនឹងអាចធ្វើវាបានជាប់លាប់។